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抗疫下的实体经济 | 亏损经营、资金断裂...中小微企业如何破局?

资讯 李薇 零壹财经 2020-02-14

关键词:中小微企业金融科技疫情冲击资金缺口小望科技

面临着双重考验,也面临着“危”、“机”并存。

2月11日,这是春节假期后的第二个周一,全国范围内的中小微企业普遍采取居家办公方式,仅少数正式复工。“资金流紧张”“朝向哪转型”是目前中小微企业主最担心的问题,超过半数的民营企业表示资金流仅能维持2月。

这场突如其来的公共卫生事件,究竟会带给中小微企业主多大的冲击?停产停工之下,如何压成本、谋转型?金融科技公司能够为它们提供哪些融资便利?围绕这些问题,零壹智库将展开“抗疫下的实体经济”系列文章,力求为广大亟需摆脱资金困境、提供金融支持的企业主与金融从业者,带来启迪与应对之策。

一、疫情下的中小微企业:亏损经营、门店关闭、资金断裂

2020年春节的这场新冠肺炎突发疫情,再次使各界将关注焦点转向了中小微企业,近期有关停业、裁员、现金流告急等声音不绝于耳。早在2018年11月,习近平总书记在民营企业座谈会中就提出,众多中小微企业为我国经济贡献的“56789”——50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。

图 1:民营企业对于国民经济发展所贡献的“456789”

资料来源:民营企业座谈会,零壹智库

刚刚过去的2019年,金融监管层就出台了多项有关小微企业贷款的政策文件,并要求“国有大行小微企业贷款余额同比增长30%”。然而,这类群体也存在明显的抗风险能力差、负债率高等问题,因此受到新型冠状病毒感染肺炎疫情蔓延的影响,诸多行业的小微企业群体正遭遇巨大的生存危机考验。

1.民营企业频频发声:停产停工,现金流告急

近期,多个公众号相继爆出现金流紧张、停工无法维持经营、企业宣布裁员等消息,引发社会广泛关注。然而,这些仅仅是浮出水面的中型企业,规模更小的小微企业、个体工商户等群体,遭受的危机创伤更大,它们亟需融资来解救“缺钱”难题。

图 2:2020年春节前后爆出的实体企业生存困境消息

资料来源:网络公开资料

2.“西贝贷款仅能撑3个月”,折射大多数中小企业困境

从网络报道的信息来看,距离消费者最近的服务行业,餐饮、外卖、物流、旅行社等领域的老板,纷纷表示现金流承压,扛不过几个月。

近几日,刷爆朋友圈的一则消息,就是餐饮巨头——西贝莜面村,提出春节7天损失或高达5000亿,“年夜饭”被大量取消,并且贷款发工资,也只能撑3个月。

图 3:西贝莜面村春节期间的损失报道

资料来源:网络公开资料

零壹智库查阅了近两年西贝的盈利情况,发现它的年营业收入突破50亿元,如此规模是否还算中小企业范畴?根据国家统计局最新公布的大中小微型企业划分标准,我们节选出餐饮业的具体划定范围,可以看出营业收入在1亿以上即为大型企业,西贝作为大型餐饮企业尚且扛不住资金压力,更何况众多的中小微企业?

表 1:餐饮业大中小微型企业划分规定(2018年标准)

资料来源:国家统计局

与西贝类似,其他餐饮头部“玩家”各出奇招,进行资金回笼,譬如眉州小吃等商家在春节期间就已经摆起了“菜摊”。反观众多的小微商户,他们的现金流更是捉襟见肘。没有现金,是如今摆在每一个中小微企业主面前的“一座大山”,如果企业撑不下去,将会带来员工失业、没有收入等一系列问题,亟需国家出手援助。

图 4:眉州小吃在门口卖起了菜

资料来源:新浪财经

二、民营企业资金缺口有多大?工资社保占比普遍超五成

1月末,国务院办公厅发布了《关于延长2020年春节假期的通知》,此后多个省份相继出台本地适用政策文件。综合各地推迟上班时间的情况来看,基本采取由2月3日(星期一)起在家办公的策略。这种举措对于中小微企业而言,将造成巨额的成本支出,而营业额锐减、甚至为0,民营企业正面临“生存考验”。

1.调研结果:员工工资支出压力最大,需要政府提供补贴

2月初,清华、北大联合调研了995家中小企业,下面我们节选其中的三项调研结果,从中观察民营企业的最大发展困境在哪里。

图 5:中小企业在疫情中的支出压力、现金维持时间与核心诉求

资料来源:清华、北大联合对于995家中小企业的调研报告

调研结果显示,62.78%的企业认为员工工资压力最大,并且在现金维持时间方面,比西贝提出的3个月更短,34%的企业认为仅能维持在1个月之内,33.1%的企业人能能够维持2个月。

尤其值得注意的是,企业对于政府与金融机构的诉求,不仅是在融资方面,占比最大的成本补贴,包括租金、薪资、社保与利息支出等方面,超过五成企业认为这是需要政策支持的核心领域。

2.中小微企业的三大费用支出构成

民营企业在正常经营周期内,费用支出主要由以下几部分构成:

第一,员工工资与社保成本。这是企业经营的最大一项支出,不同于非典时期,当时员工隔离在家,企业无需缴付工资。此时国务院发的文件,提出仍需由企业支付工资,对于很多初创期的小微企业,是一大负担;

第二,原材料与房租费用。尤其是拥有大量线下门店的服务业,房屋租金在企业成本中同样占据较大比重,尽管部分地区号召“免租”,但实际执行的屈指可数。此外,为了应对春节消费潮,很多商家提前采购大量的原材料备货,如今这部分成本无法回收,造成巨大损失;

第三,企业税费与其他支出。国家层面目前已提出减免小微企业所得税,但每个商家在品牌建设、研发投入、市场活动等方面,前期均已投入巨大资源。

三、金融科技破解小微融资难:头部企业联合银行“线上贷”

从2月3日开始,大部分企业均开展了居家办公模式,但众多实体企业仍面临融资难问题。在央行、银保监会以及财政部、工信部等多部门的政策鼓励下,商业银行加大对于中小企业的融资支持力度,但能够从银行获贷审批的企业屈指可数,大量的个体工商户与无抵押担保的小微企业仍然苦于无法贷款,原因主要在于下述三点:

第一,银行保证的是存量企业“不抽贷”“不断贷”,而对于新增小微企业十分谨慎,无法预估今后企业的现金流、还款能力;

第二,部分中小银行推出了多样化的抗疫小微企业特色融资产品,但由于线上办公的限制,在推广渠道上受限,很难被企业获知;

第三,在当前特殊的经济环境下,很难预估众多小微企业的发展前景,因此银行线上信贷产品更偏重抵押、担保物,而这是很多小微企业所欠缺的。

在疫情突袭的环境下,一些金融科技公司借助2019年开展“助贷”业务的实践经验,从2月3日远程办公开始,洽谈多家商业银行并推出多款线上化、小微企业纯信用贷款创新产品。此前在2019年,零壹智库曾发布过《小微金融智能信贷报告:聚合模式下,构建三大能力》,其中对于金蝶金融小望科技360金融等头部金融科技公司的线上化小微企业信贷产品运作模式,进行过专门梳理。

据零壹智库不完全统计,本次疫情爆发后,有3家机构扶持小微企业融资方面的举措比较突出,即小望科技、金蝶金融与磁云数字,它们主动联合持牌金融机构创新推出了多款线上信贷产品,具体如下:

一是小望科技。作为旋极百旺科技有限公司的子公司,借助在发票云生态服务平台的小微企业数据获取优势,近期推出4款线上融资新产品,即旺新贷、幸福贷、极数贷以及小微企业贷。从产品亮点来看,授信额度最高可达100万,借款期限分为12/24/36个月,并联合持牌机构,针对湖北省疫情严重的中小微企业,推出“最高8.8折利息优惠”活动。借助大数据风控,可实现“5分钟出额度、1小时审批、2小时放款”;

二是金蝶金融。该公司从属于金蝶集团,已构建了首个基于ERP数据的企业征信服务“泾渭云”。最新统计数据显示,金蝶金融在疫情期间,已经为中小微企业放贷5000万,可实现贷款额度最高300万、当天申请、当天放款。同时,金蝶金融还宣布,面向湖北省在贷小微企业客户,全额补贴2020年2月贷款利息。从产品创新来看,目前金蝶金融与北京银行深圳分行联合发布面向餐饮行业的抗“疫”贷款产品——“京蝶大食贷”,为受疫情影响的困难餐饮企业提供资金支持,具体贷款额度将根据企业年销售收入而定;

三是磁云数字。该公司全称为北京磁云数字科技有限公司,它是一家聚焦产业区块链和产业互联网的数字科技公司。2月9日,该公司联合恒丰银行上海银行(北京科技金融中心)、首都金融服务商会、深圳金融商会、成都金融服务业商会等数十家金融机构,共同发布“服务小微·金融战疫”的倡议,并启动了中小微企业超级融资通道——“唐帮”。

图 6:中小微企业超级融资通道——“唐帮”入口展示界面   

资料来源:“磁云数字”微信公众号

通过该平台,民营企业可采用五种方式融资,即房产、设备、车辆、票据以及信用贷,这一平台可触达几百家银行的近十万名银行客户经理,足不出户、全线上化操作。需要融资的中小微企业主或是想要加盟这一平台的金融机构,可关注“磁云数字”微信公众号,找到“金融战疫”底栏,点击即可进入“唐帮”平台河北快3APP。

四、财政、金融帮扶亟需针对性:初创企业难融资,渴求转型辅导

从春节后居家办公算起,财政部、银保监会、央行等多部委相继出台扶持中小微企业的具体举措,然而众多企业主普遍表示“原有业务出现停滞,没有稳定现金流,很难获得银行贷款,更需要政府提供针对性的转型辅导”。

尤其是对于人群密集的服务业,譬如KTV、影院、健身房等,北京市政府已经发文“一律关停”,其他省份虽然没有明令禁止,但也是类似格局。此种情形之下,这类无法经营的企业自然很难获得银行贷款。

全球来看,海外国家在扶持中小微企业方面的先进举措,值得我国借鉴。举例来看,美国联邦小企业管理局(U.S. Small Business Administration,SBA)是1958年根据《小企业法》所建立的“永久性联邦机构”,除了提供融资支持外,还会为小企业提供风险投资、技术援助与法律政策咨询服务,宣传和维护小企业利益。SBA下设多个服务中心,为全面诊断和优化企业经营管理提出支持:

一是退休经理人服务团(SCORE)。由退休经理人作为志愿者,帮助小企业解决创业中面临的市场营销策划、拟定商业计划等实际问题,为其提供免费咨询服务;

二是小企业开发中心(SBDC)。为企业管理者或有意向的创业者提供融资渠道选择、技术及产品落地、产品营销模式、组织管理理论等方面的咨询与培训;

三是企业信息中心(BIC)。运用最先进的电脑硬件与软件库,提供线上法律、财务等方面的咨询服务;

四是美国出口援助中心(USEAC)。对于发展出口贸易、开拓海外业务的小企业,提供咨询服务,还有专为女性与退休军人设立的特别服务机构——WBC与VBOC。

综上所述,从我国中小微企业长远发展的角度来看,需要构建国家级的管理与辅导机构。这次疫情可谓“危”“机”并存,让民营企业看到挑战的同时,也重新审视企业数字化转型的突破口。

企业需要的不仅仅是资金,而是变革、敢于跨界的思维,近期多个传统行业的企业开始转型生产口罩,本质就是跨界转型。而在此过程中,企业在商业模式、法律咨询、客群开发等方面遇到的困惑,需要国家出手提供辅助,这是我国需要从欧美先进国家借鉴的成功经验。

五、小结

在疫情攻坚期与民企数字化转型的双重考验下,众多中小微企业停工停产而引发“资金荒”“生存危机”问题,成为社会关注焦点。本文梳理发现,一些金融科技公司正在携手持牌金融机构,开发了抗疫特色融资产品,譬如小望科技、金蝶金融与磁云数字,支持企业在线化获取纯信用贷款,帮助中小微企业度过危机。

这次疫情对于众多的中小微企业而言,既是挑战也是机遇,使企业主深刻意识到数字化转型的重要性。借助大数据、人工智能以及区块链等技术,今后越来越多的民营企业将融入线上场景,构建具有中国特色的全新商业模式,在此过程中也离不开金融科技的支持。跨界转型已成为商界的发展趋势,越来越多的企业将聚焦于数字化转型,经过这场战役的洗礼,一批经得住考验、具备独特竞争力的企业将会脱颖而出。

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